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如何挑选轻症保障?轻症保障值不值得买?
2020-07-31 来源: 沃保网 浏览: 3

长久以来,我们对重疾险都有一个这样的迷思:我都这样子了,重疾险都不赔吗?

是的,单侧肾脏切除、血管瘤、单眼失明、冠状动脉介入手术......这些疾病,重疾险合同都有规定,理直气壮不赔。

究竟该用什么保险,保障这些“也挺重的疾病”?答案是就是今天的主角「轻症」,今天沃保就更大家聊聊。

01、轻症不轻

保监会规定的25种高发重疾,全行业统一了疾病的定义、疾病状态或手术,可以说是童叟无欺。这其中,3种确诊即赔,5种必须实施了某种手术才赔,还有17种必须达到某种状态才陪。

沃保也一直说,重疾险的作用应该是补充疾病导致的收入损失,防止“人还在,钱没了”的窘境。

想看重疾险的具体条款?沃保保公众号回复【重疾险】即可。

如何挑选轻症保障?轻症保障值不值得买?

银保监会这么规定,一方面是为了统一行业标准,保护投保人利益,另一方面,是为了集中资源保障极端风险。

但是,重疾的发病率不高,而有些疾病发病率要高很多,对家庭经济也有一定的压力。「轻症」就满足了这部分的需求,是重疾保障的有效补充。

「轻症」并不轻,它只是重疾的早期状态,或者是没那么严重的疾病。一般来说,轻症比较容易治疗,花费也不会太大。

简单举个栗子就可以明白:最高发的6大重疾中,为了治疗严重冠心病的冠状动脉搭桥术,对应轻症就是治疗较轻冠心病的手术,包括:冠状动脉介入手术(非开胸手术)、微创冠动脉搭桥术等。

02、10种高发轻症

银保监会只规定的25种高发重疾的定义,但是对轻症是没有统一规定,各个公司的标准都不一样。

轻症可以说是症状轻一点的重疾,而我们知道高发的25种重疾就包括了95%的发病率,所以挑选轻症保障,除了看保障的病种数量,看是否含有高发轻症也同样重要的。

特别提醒:极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术,这四种高发轻症占轻症赔付的半壁江山,如果轻症保障不包括这四种,含金量就大打折扣。

03、如何挑选轻症保障?

因为没有行业统一标准,所以挑选轻症保障的时候,除了注意有没有高发的轻症,还要注意挺多东西的:

1、轻症的理赔要求

不同公司对的理赔要求不一样,有些疾病比较严格,有些疾病比较宽松。但是不能因为某一个病种的理赔宽松,就觉得它很好,因为这个病宽松了,可能其他病种就严格了;或者这个病种宽松了,但是保费贵了很多。

不过,如果有家族病史或者特别关注某几项疾病,就要特别注意那几个病种的理赔要求是否合理。

2、赔付的比例

不同产品轻症赔付的比例不一样,市面上赔付比例一般是重疾保额的20% - 30%。保费相差不大的情况下,赔付比例当然是越高越好。

3、轻症保障次数和间隔

价格相差不大的情况下,轻症保障的次数也是越多越好,但一个人轻症发生3次以上的概率其实是非常非常低的。

多次赔付轻症,要注意是否有分组,是否有赔付间隔要求。没有分组,没有间隔要求的多次赔付轻症是最好的,市面上也有很多这样子的产品。

4、轻症豁免保费

目前很多重疾险都会自带被保人轻症豁免,如果在缴费期内不幸患了轻症, 后续的保费都可以不用交了,而且重疾保障继续有效。

目前很多重疾险的轻症豁免是自带的,当然也有一些产品是需要加费才可获得轻症豁免保费。

04、轻症保障值不值得买?

很多人问沃保,轻症保障值不得的买?这个问题,沃保觉得,首先你要知道轻症到底要多少钱,我们拿目前价格做到比较极致的两款重疾险来看看,轻症要多少钱。

我们可以看到,30岁男性,50万保额,缴费30年,如果要保轻症,保到70岁,每年保费增加了1000元;到终身,每年保费增加了1550元,占重疾保费的1/3左右,费用并不低,那么值不值得买?

沃保认为,如果你的预算有限,买纯重疾保障的重疾险也是可以的,最重要的是极端风险有充足的保额保障。

如果你预算比较充足,买拥有轻症保障的重疾险,保障更全面,用到这份保障的几率也更高。价格相同差不多的情况下,可以选择多次轻症多次赔付的产品。

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